Après Raphaël Croteau puis Antoine Orsini, nous avons eu la chance d’interviewer François Leprince, nouveau Président du Directoire du CFCAL.
Pour les non initiés, le CFCAL est une banque détenue par le groupe Crédit Mutuel ARKEA qui intervient sur les financements patrimoniaux et les dossiers de regroupement de crédits. En 8 ans, le niveau d’encours de cette banque a été multiplié par 5 
Et le CFCAL est un de nos partenaires majeurs 
Prêts pour une interview tant inspirante qu’enrichissante ? C’est parti ! 
Bonjour François, très heureux de t’interviewer.
Bonjour Antoine, et déjà ravi d’échanger et de partager nos visions et perspectives !
Est ce que tu peux te présenter rapidement ?
Actuaire de formation, j’ai démarré ma carrière dans le conseil en actuariat et créé à 28 ans un cabinet de conseil en actuariat avec un associé (Galea & Associés) dont j’étais le Directeur Général jusqu’en 2014. J’ai ensuite rejoint le groupe Crédit Mutuel Arkéa pour d’abord prendre en charge l’actuariat de la filiale d’assurance-vie, Suravenir, puis en complément, la fonction actuarielle de Suravenir Assurances, la filiale IARD à partir de 2016. Depuis 2018, j’exerçais plusieurs responsabilités au sein de la direction financière du groupe bancaire (M&A, communication financière, suivi des participations, …) jusqu’à ce que je rejoigne le CFCAL en juillet 2021.” 
Ton ancien métier d’actuaire doit énormément t’aider dans la maîtrise des risques?
C’est certain que cela peut aider. Le métier de prêteur (ou de banquier) consiste, à partir de conditions fixées par les marchés financiers, à sélectionner les clients et à anticiper leur capacité à rembourser leur crédit. C’est une activité très similaire à celle proposée par les assureurs.
Après, maîtriser ne veut pas dire ne pas prendre de risques (qui est un peu l’image d’Épinal de l’actuaire). Qu’il s’agisse de la banque ou l’assurance, si le risque est bien maîtrisé et la rémunération adaptée, il ne faut alors rien s’interdire ! 
Pour ceux qui ne connaissent pas le CFCAL, en quoi est-ce une banque différente ?
Le CFCAL intervient majoritairement sur un marché de « niche », le regroupement de crédits intermédié (RAC). Ce marché est en forte croissance ces dernières années (une production totale de crédits d’un peu plus de 4 Md€ est attendue sur le RAC pour l’année 2021). 
Leader en France sur ce marché, le CFCAL s’appuie sur un réseau significatif d’apporteurs d’affaires (courtiers et mandataires) pour proposer des solutions financières adaptées à la situation des emprunteurs.
Il faut noter que le marché du regroupement de crédits est en pleine transformation. D’une activité qui consistait historiquement à restructurer les dettes d’emprunteurs qui se trouvaient dans des situations plus ou moins fragiles, un nombre croissant de clients utilisent dorénavant ces solutions pour à la fois consolider leurs emprunts mais aussi, et surtout, pour trouver des capacités d’investissement supplémentaires (résidence locative, actifs à dominante financière ou immobilière, …) 
Le CFCAL propose également depuis 2018 une gamme de produits de crédits immobiliers d’acquisition (résidence principale, investissement locatif, SCPI).
Cela fait 5 mois que tu diriges le CFCAL. Quelles sont tes premières impressions ?
Extrêmement positives Antoine ! Dès mon arrivée, j’ai identifié une volonté de bien faire ainsi qu’une fierté importante des collaborateurs pour l’entreprise. Le CFCAL dispose d’une histoire très riche (il fêtera son 150ème anniversaire en 2022 !) ainsi qu’un réseau d’apporteurs très développé avec lesquels nous avons grandi 
Le mode de distribution est exclusivement BtoB, j’imagine qu’il y a des avantages et des inconvénients ?
Nos partenaires apporteurs d’affaires sont exigeants avec le CFCAL, et c’est bien normal ! Ce sont eux les premiers au contact des clients. Leur rôle est de trouver à ces clients les solutions les plus pertinentes à leur situation. Ils attendent d’une banque comme le CFCAL des produits adaptés ainsi qu’un savoir faire pour comprendre la multitude de situations différentes des clients.
Une relation de confiance s’est nouée avec les années avec nos apporteurs, ce qui est un gage de pérennité. Mais comme dans toute relation, il faut des preuves et des actes pour faire perdurer ces partenariats et il faut donc échanger régulièrement et en proximité pour bien comprendre les attentes de nos apporteurs, faire évoluer les produits, les normes d’octroi ou encore revoir les processus de souscription. 
Nous avons chacun nos expertises. Le CFCAL décide d’octroyer ou non des crédits et suit dans le temps le risque pris.
Nos apporteurs sont eux de grands professionnels qui identifient les prospects et les convertissent en clients. Ils disposent d’une capacité marketing et commerciale qui est complémentaire avec ceux du CFCAL.
En fait, cela vous permet de vous consacrer au triptyque risques / rentabilité des fonds propres investis / développement de nouveaux produits ?
Tout à fait. Le métier d’une banque consiste notamment à gérer les équilibres de bilan entre les crédits accordés, les exigences de solvabilité inhérentes à l’activité et le capital immobilisé par l’actionnaire.
Mais au-delà, une part importante de notre énergie doit être consacrée aux innovations, à aller toujours plus loin, pour rester dans le « game » ! Le lancement de nouveaux produits comme l’amélioration des processus de souscription sont autant d’innovations pour répondre aux attentes du marché. 
La digitalisation des acteurs bancaires est un élément clef. Comment le CFCAL a mis en place cette transformation ?
J’ai découvert à mon arrivée que le CFCAL avait développé depuis plus de 10 ans des API pour s’interconnecter avec les systèmes de nos partenaires, et ainsi limiter les re-saisies à faible valeur ajoutée, preuve en est de la capacité de proposer des innovations à nos apporteurs.
Maintenant, il faut aller plus loin et tirer parti à la fois d’un système d’informations au CFCAL totalement adapté au regroupement de crédits et des synergies technologiques qui existent au sein de Crédit Mutuel Arkéa.
La digitalisation des processus doit permettre des gains de productivité tant pour le CFCAL que pour les apporteurs, gains nécessaires dans le contexte de taux d’intérêt et donc de marges réduits.
Quels sont les enjeux à court et moyen termes pour le CFCAL?
L’enjeu est dans un premier temps d’améliorer l’emploi des capitaux propres immobilisés par l’actionnaire. Au-delà, l’accélération des processus de souscription passant par la rapidité d’exécution et la simplification des processus est indispensable. Dans un monde où l’exigence d’immédiateté est de plus en plus forte de la part de nos clients, il nous faut être plus réactif. Et bien entendu, toujours renforcer la qualité de service au profit de nos apporteurs et de nos clients.
Les valeurs sont importantes dans le groupe Crédit Mutuel Arkéa. Peux-tu nous en dire plus ?
En effet, l’ancrage territorial, la culture du temps long, l’innovation au service des clients et partenaires, l’inclusion et la solidarité avec l’ensemble des parties prenantes sont des valeurs fondamentales dans toutes les actions de Crédit Mutuel Arkéa. Et elles se cultivent dans le temps. De plus, le groupe a lancé en 2021 un nouveau plan stratégique, “Transitions 2024”, qui vise une stratégie de croissance responsable, permettant d’accompagner nos clients et nos territoires dans leur transition environnementale et sociétale. 
Comment se traduisent-elles dans ton type de management ?
De façon très concrète, la culture du temps long est une valeur cardinale du groupe. Le groupe ne publie pas ses résultats tous les trimestres, et c’est très bien ainsi.
Lorsque je suis amené à prendre des décisions structurantes pour l’entreprise, la priorité est donnée à celles qui contribuent à développer la société à long terme et à assurer sa pérennité pour l’ensemble des parties prenantes.
Au-delà, le groupe Crédit Mutuel Arkéa est connu et reconnu pour sa capacité d’innovation et d’exécution rapide. J’ai été frappé à mon arrivée dans le groupe dans sa faculté à proposer des initiatives et à les mettre très rapidement à exécution. C’est exigeant mais très porteur de sens pour l’ensemble des collaborateurs et je m’inscris tout à fait dans cette tradition : promouvoir les initiatives, disposer d’un circuit court de décision, mettre en œuvre rapidement… 
Tu as peut-être des chefs d’entreprises qui t’inspirent?
J’ai été bien entendu marqué par les chefs d’entreprise que j’ai côtoyés lors de mon parcours professionnel. Après, j’essaye surtout de prendre (et de donner !) le maximum de toutes les rencontres et échanges que je suis amené à faire, qu’il s’agisse de leaders, de partenaires ou encore d’étudiants pour sentir les signaux faibles comme les grandes tendances de marché et ainsi me forger ma propre opinion 
Un dernier mot ?
Ayant un petit côté geek, je suis toujours très positif quand les services financiers rencontrent la technologie et je constate avec beaucoup d’enthousiasme que c’est la voie suivie par Glaz tech+fi (société bretonne de surcroît) dont je souhaite le meilleur pour la suite 
Un grand merci pour cet entretien François !
Et n’oublie pas : Relax and tech it easy avec Glaz tech+fi 
